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银行卡被盗刷后怎么做才能最大限度保护自己的合法权益?
采访律师:施维新律师律师发布日期:2016.06.15

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 银行卡被盗刷后怎么做才能最大限度保护自己的合法权益?

  施律师您好:

  我是智飞微信通的编辑小张,很高兴邀请到您参加我们本期的律师微访谈节目!

  栏目:智飞微访谈

  主持人:智飞微信通编辑小张

  嘉宾:施维新律师

  本期访谈主题:银行卡被盗刷后怎么做才能最大限度保护自己的合法权益?

  【访谈材料】:2015年1月份的一天晚上,88后白领刘莉正在客厅和儿子做游戏,忽然他的手机收到了来自银行的一条账户存款支取短信。接到短信后,刘莉赶紧打开钱包,发现银行卡在自己钱包中,并没有丢失。于是,刘莉赶紧给95533客服打电话要求挂失,在此期间刘莉又接连收到多条存款支取短信,导致共计18600元人民币被取走,外加异地支取收取费共103元。随后,刘莉打开手机定位,让老公帮忙拍下自己借记卡在身边且在北京的照片,并拨打110报警,当天在银行卡开户行所在地派出所报案并立案。在与银行就损失协商未果的情况下,刘莉将银行诉至法院,要求银行赔偿自己18703元损失,其中含有103元异地取款手续费。

  █律师访谈

  一、主持人:施律师您好,非常欢迎您的到来。银行卡被盗刷的事件屡见不鲜,那么当这样的事情实实在在地发生在我们身上时我们应该怎么办呢?

  施律师:

1、 如果盗刷情况真的发生了,我们第一时间就是要拨打银行客服电话,把银行卡先冻结。所以平时记住与你有业务往来的银行的客服电话很重要。

  2、 然后以最快的速度持卡到发卡银行证明卡片真伪,拍照或录像。这一步很重要,为以后与银行发生争执保留证据。

  3、 迅速携带银行卡去最近的派出所报案,以证明你人和卡都在本地。盗刷是在外地,而人和银行卡却在本地。

  4、如果你已经开通网上银行的话,可以上网打印你的消费记录,证明盗刷银行卡的地址不是本地,因此不可能是你本人的行为,如果没有开通网上银行,可以去银联调取刷卡记录。

  5、 以上几步办完,就可以去银行协调处理了。如果银行愿意赔偿损失,那就省事多了;如果银行不愿意赔偿,就可以拿着你的以上几步搜集的证据去起诉。

  二、主持人:银行卡被盗刷频发背后,发卡银行和储户个人分别负有什么法律责任?

  施律师:

一般而言,在储蓄存款合同关系中,银行对储户应当承担信息安全保障义务,即银行应当保证其服务场所、系统设备的安全适用,足以保障储户信息、密码等信息数据的安全,在储户的信息、密码等信息数据被窃取之后,银行也要能够采取足够的措施保障储户资金安全。当然储户负有妥善保管银行卡和密码的义务。银行承担的信息安全保障义务中,对银行卡真伪的实质审查义务是其主要内容之一。这种“实质审查义务”并非额外加重银行的负担。因为作为发卡方,银行负有银行卡的安全保障义务,要切实提升银行卡防伪、识伪的科技水平,不能让用户因银行自身的技术不过关,和银行卡自身存在的安全隐患而遭受意外损失。

  三、主持人:在银行卡被盗刷中,我们应该如何举证??

  施律师:

目前,在已有的银行卡盗刷案例中,关于举证责任分配可谓“各不相同”,从而导致“同案不同判”。例如,有的判决储户承担全部责任,银行不承担责任;有的判决银行承担全部责任,储户不承担责任;有的判决银行和储户分别承担一定责任。举证责任分配不同是造成这一结果不同的主要原因。

  《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定“当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。”依据民事诉讼法“谁主张谁举证”的要求,储户在储蓄存款合同纠纷中要求银行承担民事责任,应至少举证证明涉诉交易为伪卡非法交易、银行在涉诉交易中存在过错或未履行合同义务。但是,证明“伪卡存在”、“银行存在过错”对于储户来说,是比较困难的一件事。与储户相比,银行在银行卡的管理、相关设备和人员是否尽到安全注意义务等信息安全方面掌握及举证方面显然更具有优势地位。鉴于此,根据“举证就近”等原则,法院逐渐倾向于举证责任倒置,由银行承担更多的举证责任。

  在发现银行卡被盗刷后,储户方面的主要举证责任为:自己与银行存在储户储蓄存款合同关系,即盗刷银行卡为自己所有;银行卡系被盗刷,即“盗刷”交易不是自己所为,交易发生时自己卡未离身,不在事发地,密码也未告知他人。其中“盗刷行为”非自己所为,交易时自己卡未离身,可以说是储户最主要的举证责任。在完成这一举证责任后,储户可以说胜利了一多半。

  然而在“银行卡密码泄漏”这一举证责任方面,司法实践相对比较混乱,有的案例要求银行对储户密码保管存在过错承担举证责任,在银行不能证明时判决银行全赔;要的案例要求储户对于银行对密码泄漏存在过错承担举证责任,在储户不能的情况下,要求储户承担20%至30%的责任。

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